Андрей Косенков: Как победить банк, если он «выкручивает руки» при страховании залогового имущества

Сегодня одним из драйверов развития страхования в Украине является страхование залогового имущества. В принципе, желание банков дополнительно защитить себя путем страхования предмета залога вполне логично и целесообразно. Но у этого благого намерения есть и «темная сторона» – комиссии банков при залоговом страховании. Именно непомерно высокий процент этой комиссии и становится финансовым капканом для страхователя. Сталкивались с подобным? Тогда эта инструкция «Как побороть банк» – для вас.

Сравните сами: если ранее комиссия банков составляла около 10-15% от страхового платежа, то в последнее время банки (и украинские, и зарубежные) увеличили свои аппетиты до 30-40% (в зависимости от вида страхования). При этом во всем цивилизованном мире такое понятие как «комиссия банка при страховании залогов» отсутствует как явление в принципе. Поэтому, если вдруг вам посчастливилось приобрести имущество (автомобиль в личных целях, парк предприятий, товарные запасы) при помощи банков или вы собственник ТРЦ, которому нужно дополнительное финансирование от банка, будьте готовы к тому, что последний наверняка будет активно навязывать вам «свою» страховую компанию. Соответственно, с неблагоприятными для вас условиями страхования.

Но есть несколько способов «побороть» банк. Именно побороть, поскольку вы как заимополучатель и банк преследуете совершенно разные цели. Ваша цель – застраховать залоговое имущество, минимизируя свои затраты на страховой платеж, а банка – заработать (читай: заработать больше комиссионного вознаграждения с вашего платежа).

Вначале внимательно изучите договор залога: в этом документе указано ваше обязательство застраховать залоговое имущество. Далее все зависит от формулировок.

Вариант 1. В договоре просто указано ваше обязательство застраховать залог на определенных условиях. В этом случае вам очень повезло: все, что вам нужно сделать – добровольно застраховать залоговое имущество (указав при этом банк в качестве выгодоприобретателя) и предоставить договор страхования в банк.

Вариант 2. Застраховать залог нужно на определенных условиях, и обязательно в аккредитованных в банке страховых компаниях (при этом выносим за скобки законность такого ограничения – это тема отдельной статьи). В таком случае советую посмотреть «все меню». Нюанс в том, что у всех аккредитованных страховых компаний размер обязательств перед банком будет одинаковым, но при этом условия страхования для клиентов могут очень сильно отличаться. В этой ситуации, как правило, банк слишком настойчиво рекомендует конкретную страховую компанию. Но ваше право – рассмотреть предложения от всех страховых компаний и сделать выбор на свое усмотрение. Уточнить исчерпывающий выбор страховых компаний, аккредитованных в банке, можно на сайте банка/по телефону горячей линии банка, либо на специализированных информационных ресурсах.

Вариант 3. В договоре указано ваше обязательство застраховать залоговое имущество в конкретной страховой компании (более всего это касается страхования кредитных автомобилей физлиц). Тут тоже есть несколько вариантов развития. Либо это акционное предложение банка и страховой компании (в этом случае у вас нет выбора), либо ваш кредитный менеджер банка в связи с дополнительной мотивацией лоббирует конкретного страховщика. Проверить это очень просто: уточняем по горячей линии банка или в вышестоящем отделении по иерархии, откуда в договоре залога появилась конкретная страховая компания. В 90% случаев (если это не совместная акция банка и страховой компании) после такого уточнения сам банк убирает данное монопольное ограничение.

Также хочу обратить внимание, что большие предприятия, берущие крупный кредит, могут действовать совершенно другим способом – выпустить договор страхования в страховой компании, которой они доверяют и с которой имеют успешный опыт работы. После чего дополнительными соглашениями к договору страхования «передают» залоговое имущество под договора залога. Это позволит сэкономить до 20-30% при страховании. Но при этом стоит обратить внимание, что так могут поступить лишь те предприятия, которые имеют серьезную переговорную позицию при общении с банком.

Итак, резюмируем всё вышесказанное: при страховании залогов внимательно читаем договор залога в разрезе условий страхования; проводим переговоры с банком, если видим дискриминационные условия по страхованию, твердо сохраняя свою позицию; помним о том, что в конечном итоге за страховку платите вы, так что вам и решать – как и где страховать имущество.

Андрей Косенков, директор отделов возмещений и автотранспортного страхования, партнер BritMark

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *